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  以往銀行之所以願意發放住房貸款，一個很重要的原因是住房貸款盡管利率不高，但是風險低，是優質資產。銀行作為一個經營風險的金融機構，需要配置不同的信貸資產，有高風險、高收益的中小企業信貸，同時也輔以一定的低風險的住房抵押貸款。

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  對於那些被銀行上浮瞭房貸利率的首套房貸申請者而言，這當然不是一件好事。以100萬的房貸計算，如果按照6.55%的基準利潤，按揭30年的還貸總額約為229萬；如果是7折利率，則還貸總額為188萬，兩者共差41萬，每月還款相差1128元。如果換個立場考慮下銀行的利益，也就豁然瞭。

  到目前為止，有不少國傢實行瞭抵押貸款利息減免措施。比如美國、荷蘭和挪威等。以美國為例，2009年美國聯邦政府對自有住房的抵押貸款利息減免金額約1008.1億美元，該項減免金額超過瞭所有住房相關稅收減免總額的50%。抵押貸款利息減免允許有房戶在計算聯邦個人所得稅時，在個人應納稅收入中減去該年度用於償還抵押貸款的利息花費。從1997年起，有房戶被允許每年從其應納稅收入中減去用於第一套和第二套住房總價不超過100萬美元的抵押貸款利息。

  近日，有媒體報道廣州目前有招商、民生、光大、平安銀行不接受首套房貸申請，廣州四大行二套房貸利率則上浮，這對購房者來說無疑是雪上加霜，7月下半月，廣州二手樓交易量同比出現兩成降幅。專傢稱這是6月份錢荒的後遺癥，9-10月之後可能會正常。事實上，這並不隻是發生在廣州一地，而是一個全國性現象。

  盡管美國的住房個人抵押貸款稅收減免招致這麼多批評，但在筆者看來，這個稅收減免比當下中國的個人首套住房優惠利率更加可取。

  推薦：

  2013沈陽樓市有獎調查：金九能否如期而至

  此前銀行一般對第一套住房的貸款利率在基準利率6.55%的基礎上下浮10%到15%左右，第二套住房貸款利率則是基準利率上浮10%左右，在此基礎上不同網點會根據客戶的實際情況稍作調整。在利率自由化的背景下，將有限的銀行資金投入到房產信貸，則意味著銀行能投入其他更高貸款利率的資金量減少。一個可供比較的數據是，一般小企業貸款利率可以上浮30%-40%，且企業貸款一般2-3年就能收回。考慮到現在銀行資金緊張，其不接受首套房貸申請也就成為一個可以理解的選擇。

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  但問題是，是不是現有的首套房都屬於低風險客戶，因此值得銀行對其利息打八五折甚至七折？這倒未必。尤其需要註意的是，很多首套房的首付並不是由其個人支付，而是多方拼湊的結果--- 甚至有些是祖孫三代的積蓄，對這部分群體而言，個人收入實際上很難支撐其每月的按揭付款，萬一將來傢庭中稍有意外發生，還貸就會成為問題。如果房價依然上漲，那麼借款人無法還款也不是問題，銀行完全可以將房子在市場上拍賣，從而回收這筆貸款。但是房價會不會一直上漲下去呢？很難。如果房價低到一定程度，就會出現"斷供"現象--- 浙江溫州已經出現此種現象。一般而言，銀行利率要反映信貸的風險程度，在首套房的個人信用不高且資產價格虛高的背景下，銀行停止首套房利率優惠也就非常自然瞭。

車貸信貸台南大內車貸信貸給首套房貸優惠 還是給個人所得稅減免

內容來自sina新聞

  為什麼美國聯邦政府要對個人住房抵押貸款利息免交個人所得稅？因為每個傢庭擁有一套屬於自己的住房一直是美國夢的一部分--- 小佈什甚至在其總統就職演說中要建設一個"有產者社會"。讓個人擁有一套屬於自己的住房，那將會使房屋的主人更熱心參與所在地區的事務，而租客往往對社區事務不甚關心。為此，政府有必要向購買房屋的居民提供稅收減免，住房抵押貸款利息減免就是這個大背景下的產物。

  當然，住房抵押貸款利息減免在不少人看來也是多此一舉。比如有學者認為，作為該項制度最大的受益者--- 高收入住戶--- 即便不享受任何優惠也會買房。而且很多國傢如加拿大、澳大利亞等沒有相關的稅收減免，但是其房屋置業率也與美國差不多。此外還有人認為該項減免導致高收入自有房戶的獲益程度遠高於低收入自有房戶，導致瞭新的不公平；而很多經濟學傢則認為因為房貸利息的稅收減免刺激瞭對住房建設的投資，從而使得過多的資源流向房地產行業。

  雖然這一改革會對當下財政體制提出重大挑戰，涉及中央和地方利益調整，但既然金融領域內的利率自由化已經啟動，銀行將逐漸卸去各種非市場的責任，這項改革又是迫在眉睫的。甚至可以說，首套房貸優惠取消與否可以成為考量金融市場利率自由化改革成敗的重要指標。

  首先，政府強制規定銀行向個人提供住房貸款優惠利率，有侵犯銀行經營自主權之嫌疑。貸款利率就銀行借款資金的價格，由政府規定商業銀行向首套房提供利率優惠，實際上是侵蝕瞭銀行的利潤。盡管有人會認為中國銀行業的利潤就是來自於法定的存貸利差，且絕大多數銀行都屬於國有，因此政府作類似規定也無可厚非。但筆者認為，由於絕大多數銀行都已實行股份制改造，而且借款利率正在逐步市場化，在此背景下再強令銀行對首套房提供優惠利率確實不妥。

  其次，首套房利率優惠有不公平競爭的嫌疑。對於那些大型國有商業銀行，由於其資金雄厚，因此能夠發放更多的首套房優惠，而其他銀行機構卻往往無法提供。在中國，貸款並不總是單純的貸款，而總是和另外的指標聯系在一起--- 比如說拉存款。當一個銀行能夠提供房貸優惠，而另一個無法提供時，貸款人--- 也就是儲戶會作怎樣選擇呢？估計絕大多數儲戶都願意將其存款賬戶搬到給其發放住房貸款的銀行。也正是這個原因，目前暫停首套房貸優惠的大都是中小銀行。

  如果現在首套房貸利率優惠變為由政府提供的稅收減免，由於被減免的稅款都是由財政提供，那麼以上情況就不會出現；同時還會出現一個新現象，那就是隻要你符合條件，隻要有銀行願意為你發放貸款，為你提供稅收減免的則是財政資金。這樣做的另一個好處是可以讓銀行找到優質的住房貸款客戶，減少銀行的風險。

  當然，從銀行提供首套房利率優惠轉向個人所得稅制度下的住房抵扣貸款利息減免，這會對當下財政體制提出重大挑戰。由於個人所得稅涉及中央和地方利益，這個舉措不會在短期內出臺。但是在另一方面，金融領域內的利率自由化已經啟動，銀行將逐漸卸去各種非市場的責任，這項改革又是迫在眉睫的。甚至可以說，首套房貸優惠取消與否可以成為考量金融市場利率自由化改革成敗的重要指標。

  由銀行對首套住房按揭貸款提供七折利率多少有點"政府請客、銀行埋單"的意思，一則有侵犯銀行經營自主權之嫌，二則有銀行機構間不公平競爭之嫌。一個更可行的辦法是在個稅征繳中實行抵押貸款利息減免。

新聞來源http://sy.house.sina.com.cn/news/2013-09-13/09222415705.shtml

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